官媒最近发布了2017年度汉语，其中“移动支付”一词，就包括了外国友人对中国人“全民不带钱”的惊讶。
然而，这个世界上移动支付发展最快的市场，却以更快的速度固化据麦肯锡发布的报告显示，2016年中国与个人消费相关的移动支付总交易高达7900亿美金，相当于美国的11倍；当然，其中超90%的交易额是通过支付宝、微信完成的，其他林林总总的第三方支付工具瓜分剩下的10%份额。
但这个曾经轰轰烈烈、引发资本与媒体无数遐想的战场显然不可能停歇于此，道理很简单：没有人会满足现状。
二维码本位还能维持多久
蓝绿二家是如何确立今天在移动支付产业统治地位的呢？
答案有很多，但“二维码”是个绕不过去的标签。2012年夏天，打车软件出现了。打车的小额、高频场景与支付宝二维码支付形成契合，成为扫码支付最先普及的领域。之后，微信支付的二维码支付也借由打车软件进入市场。
如果套用国际经济秩序，2012年夏天发生的故事，就是“布雷顿森林会议”的中国版。为了推广移动支付，企业们做了当年各国政府央行同样要做的事情要为自己产品的信用，绑定一个锚定物。阿里和腾讯将自身品牌价值绑定在“被动型二维码”上，以庞大的周转资金流和高安全系数为其背书，再通过天价补贴杀开市场。
不要以为看起来顺理成章的事情就那么容易实现，改变人们上千年来的支付习惯，是颇需要承诺和信用感的。如若不是淘宝和QQ早已被人们所熟知，以二维码为锚的支付体系，恐怕也没那么容易推广。
但时间久了，人们就发现二维码似乎并不是终极解决方案。
比如在进地铁、挤公交、停车场出口交费、超市大排队这样的场景下，人们对于效率有着异常高的需求，甚至是希望不停留、不等待、不操作、不思考，赶紧完成支付操作才好。笔者就曾经有在医院门口交停车费时，用手机瞄二维码半天扫不上而气愤的体验。至于共享单车扫不开，超市收银员扣不了费……类似的案例并不少见。更不必说，微信和支付宝到现在也扫不开北京地铁和公交。
既然二维码之锚并非亘古不变的万世准则，谁又能保证它哪天不会被新技术颠覆呢？
而二维码动荡之时，移动支付战局重燃似乎也合情合理了。
人民需要银行版今日头条
我们再思考另一个问题，今日头条为什么这么火呢？
因为头条提升了杀时间的效率，并将曾经由专业媒体工作者把持的内容门槛全面降低，真正的“为人民服务”。
而普通消费者对金融服务的需求，何尝不是如此？
曾经中国这么多家机构企业，各自做自己的APP、服务平台、网站，过多的选择就相当于没有选择，繁复的产品就等于降低效率。
人们不希望去喝杯咖啡，也要打开多个APP，查谁家的满减活动更给力；人们更不可能请客吃饭后，还当着客人面算计哪家信用卡积分更有价值。消费者越来越懒得做消费决策，越来越读不懂线上线下商家的打折策略，如果哪家机构可以提供大一统的全平台打通解决方案，岂不是消费者的福音？
但此前，不可能有市场化机构做这件事，出于政策、出于安全，都不可能。难道这样的市场机遇，就注定长期空白吗？
破局者来了
既然还未终局，就一定有人破局。
12月11日，在央行的指导下，银联联合各家商业银行、支付机构共同发布“云闪付”APP。
“云闪付”APP要做的第一件事，就是打造金融服务的今日头条。
以往手机银行首页Tab第二行是“生活”、“优惠”等，是银行从异业伙伴那里拿到的商品或本地化O2O服务项目回馈给用户，但不同银行间的商品及福利各不相同，很难形成与电商巨头那样的消费氛围。
但在“云闪付”APP中能统一查询各类银行的优惠，享受不同银行卡购物折扣及领取福利，这也给银行电商“换道超车”带来了机会。
“云闪付”APP上线发布赶在双12前，正是搭乘电商消费节点趁热打铁，银联联合各商业银行发起“双12”五折优惠：12月8日至12月12日，用户在全国10万商户门店使用“云闪付”APP支付可享5折优惠。那么平时当你在商超看到某银行有超值优惠，但手里却没有那家银行的银行卡，“云闪付”APP也可以轻松应对，只需1分钟帮你办张银行卡。
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而“云闪付”APP的第二个使命，就是在二维码为锚的现状下，撬动新的市场机会。
11月16日，马化腾在媒体聚光灯下使用广州地铁“乘车码”，而此前小马哥也到全国各地亲自推销乘车码小程序，不过从视频资来看，依然是拿着手机“扫码”小额免密支付形式。
但我们上文分析过，这种场景使用扫码并非最佳解决方案。不妨看看银联的策略“广州地铁全线开通银联手机闪付，短短两个多月，日闪付交易笔数已达到近30万笔，且手机闪付的占比不断提高，领跑各类移动支付产品，凭借‘一挥即付’的极致便捷受到广大乘客青睐。”
“云闪付”APP采取策略是打通各个智能手机系统及品牌自带支付工具，类似苹果手机中Wallet自动扫描存储银行卡之后能直接贴手机进行消费，把“扫一扫”动作改成“挥一挥”；除了智能手机以外，未来随着越来越多的可穿戴设备如智能手表、智能手环、VR一体机成为交互终端，近场支付、远程支付等将会落地。
支付方式多元化体验最终会导向无卡、无码、免密、无感支付，这个赛道还远得很。
正如十年之前，很难想象手机支付如此深刻地影响了我们的生活。或许再过十年，今天的主角都会成为历史，新的势力早早站上了风口。
这正是技术变革如此残酷，又如此令人着迷之处。
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