Apple Pay上线在即 近场支付能否抢回市场?

  次阅读 作者:智能小宝 来源:互联网 2015-12-28 21:22 我要评论(0)

摘要在支付宝、微信等扫码支付大行其道之前,NFC支付便已经成熟,但由于当时涉及的产业链过长,涵盖了银行、银联、移动通讯商、手机制造商、技术(专利)提供商多方主体,因此始终难以做到利益均分,反而给了扫码支付抢占市场“蛋糕”的机会。

近期, 苹果Apple Pay和银联宣布合作,首批合作银行名单已在苹果官网公布,其中包括中国农业银行、中国银行、广州银行、上海银行、中国建设银行、中国光大银行、广发银行、兴业银行、中信银行、招商银行、中国民生银行、中国工商银行、平安银行、中国邮政储蓄银行和浦发银行,共计15家。用户只要将iPhone靠近支持银联云闪付的POS终端,同时将手指放在Touch ID上即可完成购物。

Apple Pay所涉及的核心技术便是近场通讯(NFC,Near Field Communication),该功能始于2003年,是由飞利浦、诺基亚和索尼共同开发,目前在手机上应用主要包括接触通过、接触支付、接触连接、接触浏览的4大发展方向。

早年,在支付宝、微信等扫码支付大行其道之前,NFC支付便已经成熟,但由于当时涉及的产业链过长,涵盖了银行、银联、移动通讯商、手机制造商、技术(专利)提供商多方主体,因此始终难以做到利益均分,反而给了扫码支付抢占市场“蛋糕”的机会。随着中国银联携手Apple Pay,NFC支付能否抢回这块失去的“蛋糕”?

决定Apple Pay前景的三大要素

首先也是最重要的大前提,Apple Pay会受到央行等监管层的认可吗?

东方证券银行业首席分析师王剑认为,银联的主业是清算,例如银行卡跨行支付是银联清算的业务来源,银联要保住银行卡在支付领域中的核心地位。把支付业务留在银行账户中,再由银联等清算机构承担清算业务,这是目前依然维持的“支付-清算”二级体系的一种。该体系的好处在于监管机构通过银行体系,实时掌握现金流情况,履行反洗钱职能,维护金融安全

而二维码支付基于支付公司的“虚拟账户”,监管掌控力下降,不利于履行反洗钱职能,维护金融安全

其次,Apple Pay等NFC支付和扫码支付的使用,便利性如何?只要对支付流程进行分析便可一目了然。

Apple Pay的NFC支付:收银员输入POS信息—按下iPhone的主页键(无需真正解锁手机)—靠近POS刷手机—输入银行卡密码—完成。

二维码支付:解锁打开手机—打开支付APP(支付宝或微信等)—打开自己支付码—被扫—输入密码(小额则免密码)—完成。

上述对比之后可见,Apple Pay的付款流程其实更为简便。此外,Apple Pay前期的设置也十分便利,主要包括以下几个步骤:

打开在iPhone的“设置”应用,点击“通用”一览,找到“语言与地区”一栏,点击进入,点击地区一栏,选择“美国”一栏。在完成上述操作后,返回主屏后打开Passbook应用,点击其中的“设置Apple Pay”选项,点击继续,再点击“添加新的信用卡或借记卡”中一栏,随后采集银行卡信息即可设置完成。

找到在支持的商店中,目前支持Apple Pay的设备包括iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和Apple Watch。

此外,便利性虽好,但银行卡信息的安全性更为重要。对此,Apple Pay有多少底气?

对此,《第一财经日报》记者从多方业内人士处了解,其实,Apple Pay不会保存你的交易信息,因此无法通过这些交易对你进行追踪。而最近的购物付款信息会保存在Wallet中,方便事后进行查看。另外,由于银行卡不用在支付时取出,因此收银员也不会看到你的姓名、卡号或安全代码,这无异于多了一层隐私保护,有助保障信息安全

要做到上述几点,从技术角度来看,用户在添加信用卡或借记卡时,实际的卡号既不存储在设备上,也不存储在Apple的服务器上。系统会分配一个唯一的Device Account Number设备账号,对该账号进行加密,并以安全的方式将其存储在与装在设备上的安全单元(Secure Element,简称“SE”)安全芯片中。

另外,王剑也指出,为了避免手机丢失以后导致SE中的银行卡号等敏感信息泄漏,Apple Pay还搭载了Tokenization技术,将卡号等敏感信息转换为随机生成的一次性使用的虚拟代码,即Token,支付时由云端下发至手机(也可提前预存几个Token在手机中,这样支付时手机可不联网),手机再向POS机传送Token,POS机将Token传回云端,完成验证后实现付款。而且,Token仅能在该笔交易中一次性使用(一次一密),有效期极短,即使被破解盗走,其他场景中也无法使用。

NFC支付短期阻力仍存

尽管Apple Pay的前景光明,但对于中国银联NFC支付这一模式本身而言,短期而言仍存在一定阻力。

最主要的原因在于——NFC支付一度输给扫码支付的市场份额并非一朝一夕能抢回来的。

起初,支付涉及的SE装在移动通讯商的SIM卡中,NFC控制器和天线则装在手机中,再加上其他有关技术,整个过程涉及到银行、银联、移动通讯商、手机制造商、技术(专利)提供商多方主体。因此各方利益难以平衡,耽误了NFC的推进时间,这也是扫码支付发力抢占市场份额的黄金时期。时至今日,微信、支付宝等已经在各大商铺和便利店铺开,切换使用习惯需要时间。

近期,易观智库也指出NFC的几个短板。首先,中国银联NFC支付的终端设备链条不够完善。中国银联的“云闪付”需要具有NFC功能的手机和一台具有“闪付”标识的POS机来完成。但事实上,全国目前NFC手机终端整体占比只有25%,银联全国1000多万台POS终端中,“闪付”终端也仅有300万台。

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